Выделено 4,5 миллиарда государственных средств. Это поддержка ипотечных заёмщиков за счёт государства, чтоб должники смогли рассчитаться с кредиторами. Всему виной экономическая ситуация в стране и изменение курса валют. Банкиров и заёмщиков такая ситуация поставила под удар. Кто брал ипотеку в иностранной валюте, уже не может погасить кредит, и продажа залога не решит проблемы. Кредиторы и половины не взыщут с должника после продажи залога, и вернуть свои миллионы, не получиться не при каких условиях.
На выручку пришла государственная поддержка, но и она не решит всю проблему по возврату долгов, поэтому и кредиторам и заёмщикам придётся нести серьёзные потери.
В рамках поддержки предусмотрен особый вид конвертации кредита по курсу ЦБ на дату реструктуризации. В рублях эта сумма будет выше, чем на время получения кредита. И банк не возьмёт убыток больше, чем АИЖК и списать денег можно будет только на 400 тысяч рублей. За валютными заёмщиками, с проблемами придут и рублёвые заёмщики, а это может привести к дефолтам, которые уже случались в 2008-09 годах. Это приведёт к падению цен на недвижимость и банки встанут перед делемой, получать убыток при взыскании средств залогового имущества или реструктуризировать кредит, но это тоже понести больше убытков и столкнуться с жилищным дефолтом.
Но существует выход из положения, снять средства за счёт страхования ипотечного обязательства заёмщика. Это ипотечное страхование и оно начинает действовать в том случае, когда заёмщик не в силах оплачивать свои обязательства перед банком. Заёмщик может спать спокойно, ведь в случае затруднения, можно будет продать залог и не быть должным банку.
Из практики видно, что после продажи залога, половина заёмщиков должны более 40 процентов от суммы кредита. А полностью могут погасить свой долг, проценты, судебные издержки, если кредит погашен на 62 процента от залоговой стоимости.
Самый комфортный первоначальный взнос для банков составляет 40 процентов. Большая часть заёмщиков не располагает такой суммой, поэтому банки идут на попятную, и согласны рисковать, и снижать сумму первоначального взноса до 10,15,20 процентов. Но за счёт ипотечного страхования, банки снижают взнос заёмщика без риска для кредитора. Страхование позволяет накопить процент ликвидности на случай риска в кризис. Стоит отметить, что заёмщики не желают тратить на страховку, но знайте, что банк в свою очередь снижает процентную ставку и первоначальный взнос, только благодаря страховке.
В продукт входит страхование жизни. С таким страховым полисом ставки ещё ниже. А ради самого низкого первоначального взноса, заёмщики готовы платить высокий процент по ипотеке.
Страхование в России не имело раньше под собой почвы, но сейчас всё отрегулировано. Страховые случаи и баланс интересов заёмщиков и кредиторов сформирован, и полноценные инструменты защиты внедрены. Страховая государственная компания АИЖК, в большинстве случаев перестраховывает и принимает кредитные риски на себя. Государство становится гарантом надёжности при заключении договоров.
Закон об ипотечном страховании гласит, что долг заёмщика выплачен после страховой выплаты. Банку в свою очередь надо подобрать оптимальную страховку и не остаться в убытке, после дефолта заёмщика. Штрафы и пени в страховку не включаются, а максимальный размер страховки за счёт заёмщика равен 50 процентам от кредита.
Важно, что при ипотечном страховании, банк согласится на реструктуризацию кредита, не доводя до изъятия залога.
Рассмотрим такой жизненный вариант: при сроке 15 лет ипотеки, в среднем работу заёмщик меняет раз в пять лет, и в поисках работы возникает просроченная задолженность, которая и ведёт к процедуре взыскания. Вот тут на помощь и приходит реструктуризация долга.
Банку выгоднее сохранить заёмщика, чем заниматься процедурой распродажей залогового имущества. Жесткая позиция приведёт к негативной репутации банка, а это скажется на продажах плохо.
